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“雙12”購物節開啟 消費者如何選購保險以保障自身權益

  “雙12”電商購物節如期而至,經歷“雙11”瘋狂“剁手”的消費者不知道還有多少精力再戰今年的“雙12”。隨著互聯網的普及以及消費者對網上購物形式的依賴,近幾年,“雙11”“雙12”等日子已成為電商促銷的代表性節日,交易額記錄每一年都在不斷被刷新。今年“雙11”購物節僅天貓一個平臺就創造了2684億元的成交額記錄。但是,在巨額銷量的背后,質量良莠不齊的商品、先漲價后降價的行為、緩慢的物流以及缺失的售后服務等,都成為電商大促時被人詬病的問題。

  保險助力防范網購風險

  為了改善上述情況,提升消費者購物體驗,不少電商平臺通過與保險公司合作,紛紛試水消費保險。在消費者網上購物時,商家通過免費或收取少量保費的方式為消費者提供相應保險服務。較為常見的有運費險、價格保險、正品保證險、賬戶安全險等70余種消費保險,消費者只需按需投保,即可獲取相應服務。

  伴隨著網購時產生的一系列問題,眾多的針對消費環節的保險產品已經成為消費者安心網購的必要保障。對于是否選購運費險,家住北京市海淀區的佟女士向《金融時報》記者坦言:“在網上購物的其中一點優勢就是對于同類型產品,可以在短時間內貨比三家,挑選便宜、好評多的一家。但是網上商品質量參差不齊,經歷過太多次退貨換貨,有時還要自己搭上快遞費,網購的優勢都沒有了。所以,現在網購的時候,哪怕某家店鋪商品價格更高一些,但還是會選擇有運費險的店鋪進行購買。”佟女士的經歷不僅體現了部分消費者的心態,同時也反映出了保險在其中的重要性。

  除了運費險,其余眾多險種也都有需求空間。如果說運費險的出現,實際是為了減少消費者網購過程中因退換貨產生的額外花費。那么價格保險就是為了保障消費者在網購時,不會因為商品價格發生變化而遭遇損失的保險產品。以某電商平臺推出的15天價保為例,購買該險種的消費者在營銷活動結束后的15天以內,如發現商家的某一商品出現降價的情形(不包括運費、紅包、稅費),根據規定,購買此商品的消費者可以向賣家申請補齊差價,系統會根據價格保險的規定計算商品的差價并進行補差。

  另外,諸如正品保障險、物流丟損賠付等也是消費者經常購買的險種。但每一類險種實際提供的保障都是有一定的限制條件。截至12月10日,在聚投訴的平臺上,僅關于運費險的相關投訴就超過600條。消費者購買保險原本是為可能發生的風險提供經濟補償,買個安心,但面對市面上成百上千的消費保險產品時,如何挑選、怎樣躲避購買保險產品時可能出現的“坑”則成為了一項“技術活”。

  保險產品質量良莠不齊

  事實上,伴隨著網購火爆而出現的消費保險在近幾年得到快速的發展,但也有不少弊端逐漸暴露。原本為了保障消費者合法權益的消費保險,卻成為部分賣家知假售假、吸引消費者的幌子。特別是運費險、正品保證險、保價險等消費者經常能接觸到的險種,市場上該類產品的數量較多,且全流程自動化程度較高,消費者基于對平臺和商家的信任,基本會選擇與商品同時下單,而保險產品魚龍混雜,部分產品并不能為消費者提供有效保障。

  關于運費險的理賠功能,多為人詬病的就是其理賠金額不能完全覆蓋實際運費,消費者需貼補部分運費的情況屢屢發生。由于大部分電商平臺的運費險理賠金都是根據收發貨城市之間的距離標準來進行賠付,而不是根據貨物實際重量、體積進行個性定價,且多數消費者在下單時不會仔細閱讀保險內容。因此,一旦產生差價糾紛,消費者也只能是“啞巴吃黃連”,自負虧損。

  除此之外,電商平臺出售假貨的現象也時有發生。因此,正品保證險的推出,很大程度上彌補了消費者對某些電商平臺的不信任因素,讓消費者下單時更加安心。但據《金融時報》記者了解,部分正品保證險實際上僅僅是商家為了吸引消費者的噱頭。在某拼團購物平臺推出的正品保證險信息中顯示,消費者如果想取得補償,需要自費向第三方專業機構鑒定,再經該平臺和保險公司審核通過后,才能獲得賠償金額和鑒定金額。單看這類保險產品的信息,消費者不僅需自費尋找專業鑒定機構進行貨物鑒定,同時還要經過保險公司與平臺雙方的認可,才能獲取賠償,且鑒定金額也不由消費者說了算。因此,部分正品保證險看起來似乎保證了貨物的真實來源以及產品可靠度,但實際上卻并沒有給買到假貨的消費者提供多少保障,噱頭要大于實際意義。

  顯然,在良莠不齊的“網購+保險”市場里,消費者需要擦亮眼睛,選擇合適的保險產品來保障自身合法權益。

  保險產品應按需挑選

  有業內人士表示,網購的特殊性決定了購買保險的必要性,但是此類保險的購買還是要以實用、經濟為前提。

  在購買消費保險時,消費者首先需要做的就是明確自身到底需要哪款類型的保險,如需保護在網上交易時使用的銀行卡信息,防止被竊取、密碼泄漏等問題產生,可以購買個人賬戶安全類型保險;如需對購買的電子產品進行質保、延長保修時間等,可以選擇相應電子產品的產品質量保險。每一款保險產品都有其市場價值,在眾多消費保險中,挑選最適合自身需求的產品是消費者首先需要作出的選擇。

  在明確自身需要哪款保險產品后,消費者應當對產品有細致的了解。消費者購買保險產品實際上是與保險公司簽訂了需履約的合同,雙方都享有一定的權利以及需履行一定的義務。消費者需要注意保險合同對雙方責任權利的約定,明確保險責任范圍,以避免出現合同約定的免責情況。

  當然,保險產品的價格是否在可接受范圍內是消費者需要另外考慮的重要因素。市面上性價比高的保險產品不勝枚舉,選擇貼近自身需求的保險產品進行比價是較為理智的做法。例如,在選擇運費險時,消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價,以及理賠金額是否覆蓋實際運費,選擇購買哪款運費險;在投保個人賬戶安全類型保險時,選擇覆蓋個人常用支付環境的綜合安全險,或是僅針對銀行卡、網銀、手機支付等不同領域的細分安全險產品。消費者應根據自身需求與保險產品的價格,選購性價比最高的產品,以獲取較為全面的保障。

責任編輯:袁浩
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