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國家金融與發展實驗室發布《金融科技與消費金融發展報告》

  2014年至2018年,我國金融機構個人消費貸款余額從15.37萬億元增長到了37.79萬億元,增速遠高于一般貸款。而從需求端來看,國內消費金融的潛力也非常巨大。值得關注的是,近年來,金融科技在消費金融的嵌入度越來越高,重要性越來越強。 

  對此,12月13日,由國家金融與發展實驗室青島實驗基地撰寫、青島金家嶺金融聚集區管理委員會指導的《金融科技與消費金融發展報告(以下簡稱《報告》)發布,詳述金融科技在消費金融領域中的應用情況,并提出政策建議。

  《報告》指出,和傳統金融需求相比較,消費金融的特點歸結為五方面:覆蓋長尾客戶、風險較高;需求具有小額、分散、高頻的特征;價格敏感性低,談判能力弱;供給門檻低、機構范圍廣;與消費場景深度融合。 

  “這些特點決定了消費金融對金融科技的運用會特別廣”,中國社會科學院金融所銀行研究室主任李廣子舉例談到,“比如電商的發展使得消費金融需求自帶互聯網屬性,客戶的長尾特征需要金融機構采取新的風控手段,個人消費領域數據的快速積累為技術與業務的融合提供了支撐。” 

  消費金融目前已在各類機構中有很多實踐,例如商業銀行依托于信用卡與消費貸款發展,持牌消費金融公司,包括螞蟻金服、樂信等在內的互聯網消費金融,以及信托、汽車金融等其他類別的機構。與此同時,有關消費金融的政策也不斷落地。 

  《報告》以美國為例談到了一些經驗,“從歷史上看,家庭部門債務的攀升與金融危機的爆發在時間上高度吻合,因此,保持消費金融業務的健康發展對于防范化解金融風險至關重要。” 

  《報告》指出目前國內消費金融所存在多方面問題,并提出了相應的政策建議。 

  ?一:健全法律法規,培育法治觀念 

  消費金融、互聯網信貸業務未形成統一的規則體系。 

  部分消金機構不具備向人民銀行征信系統上報個人違約信息的資質。 

  具備資質的機構上報違約信息需要經過嚴格的訴訟流程,法務成本和時間成本很高。 

  部分”老賴“把合法合規的催收人員污蔑為黑惡勢力。 

  建議: 

  形成完善的消費金融法律體系,出臺專門規范,建立準入退出機制。參考美國《消費信貸保護法》的《統一消費信貸法典》。 

  暢通消費金融機構對違約人群的訴訟和征信報送機制,簡化訴訟流程,降低訴訟成本。 

  保護消費金融機構合法追償、催收的權利。 

  二:統一行業監管,防止監管套利 

  地方性銀行開展線下信貸業務受屬地制約,但互聯網消費金融機構開展線上消費信貸不受此限制。 

  傳統銀行在開展消費信貸業務中對信貸流程和資金用途有嚴格限制,新型消金機構限制較少,比如校園貸業務。 

  消費金融公司資金來源單一、支付成本高企。 

  建議: 

  對不同機構開展同類業務適用相同監管標準。 

  拓展消費金融資金來源,對消費金融公司適度放寬融資條件,簡化金融產品發行核準程序,豐富消費金融資產證券化方式。 

  三:嚴格準入,防范風險外溢 

  消費金融市場參與主體眾多,部分不具有業務資質的機構也開展消費金融業務,風險外溢。 

  建議: 

  開展金融業務必須要持有相關業務的牌照或經營資質。 

  現有法規要求持牌的業務,只能由持牌機構經營,如支付清算、資金吸收、貸款發放、信用增進等。現有法規未要求持牌的,如獲客、信貸技術等,應允許持牌機構與各類具有專業優勢的非持牌機構的合作。 

  四:加強個人征信等基礎設施建設 

  很多消費金融用戶還沒有征信記錄,造成較大的“多頭借貸”和“共債風險”。 

  建議: 

  加強個人信用征信體系的基礎建設,加快建立消費者個人信息數據庫。 

  五:明晰法律關系,厘清責任與風險承擔主體 

  消費金融生態圈涉及不同主體,各個主體之間的界限并不清晰。“聯合借貸”和“助貸”等不同的聚合模式,法律關系和風險承擔各不相同。 

  建議: 

  聯合貸款模式可以參考銀團貸款的一些做法,約定各成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”原則自主確定各自授信行為,由主管部門或行業協會制定標準化的合同模板等。 

  助貸模式可以參照《銀行業金融機構外包風險管理指引》、《銀行業金融機構信息科技外包風險監管指引》等,外包業務不能妨礙銀行核心能力建設、不得將信息科技管理責任外包等。 

  六:強化監管能力,加快監管科技建設 

  隨著科技因素的疊加與模式創新的演進,消費金融行業的風險往往更具隱蔽性、易傳染、覆蓋面廣等特點。 

  建議: 

  構建完善的監管科技體系,打造消費金融領域管理的技術標準。 

  豐富消費金融監管手段,提升跨地域、跨行業、跨市場等交叉型金融風險的甄別、防范和化解能力。 

  推進沙盒監管機制在消費金融領域的落地。 

  七:強化消費者權益保護 

  消費金融的監管還相對滯后,高利貸、過度貸款、惡意催收等侵害借款人利益的行為屢見不鮮。 

  建議: 

  完善個人信息保護,促進數字金融服務的客戶身份識別和個人金融信息保護。要防止數據過度適用,避免形成“大數據歧視”。 

  促進消費者教育,宣傳理性消費文化,鼓勵消費者樹立正確的消費觀念,謹防盲目攀比、超前消費和過度借貸。 

  八:提高金融科技應用的有效性 

  對金融科技的濫用現象一定程度上存在。比如,一些機構簡單變更風險控制篩選規則,以基礎的、單一的客戶靜態數據替代特色化的、場景化的動態數據積累。 

  建議: 

  完善大數據風控技術。拓寬數據來源,增強數據獲取的技術能力,利用大數據技術對客戶風險進行有效甄別;提升技術手段、加強數據標準化研究,促進多維數據整合。對數據內容進行專項分析,提取數據關鍵要素,降低非標準數據對處理難度,并通過建立各類數據的關聯性分析模型,不斷優化反欺詐及信用風險評估模型,提升風險控制模型迭代速度。 

責任編輯:余嘉欣
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