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從供需兩方看農村金融服務轉型

  上月,國務院金融穩定發展委員會召開會議,提出下一階段要進一步深化中小銀行改革。當月,在人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2019)》中也提出,部分農合機構近些年出現了偏離主業、公司治理薄弱以及歷史包袱較重等問題。

  長期以來,農村金融的參與者習慣于從供給角度思考供給層面問題的解決思路,但事實上,供給效用的關鍵除了其本身的優化之外,還在于是否能夠契合需求及其變化,這也是農村金融服務在未來改革過程中需要尤其關注的問題。而近期發布的兩份報告——《貧困農村正規金融市場中的信貸供給》和《中國農村小額信貸調查(2019)》正試圖從供給和需求兩方,探究農村金融服務未來的轉型思路。

  正規金融供給遭遇瓶頸

  在供給方面,作為《貧困農村正規金融市場中的信貸供給》研究報告的撰稿人,中國發展研究基金會副秘書長俞建拖帶領其團隊結合東中西部共5個貧困縣的調研情況,對農村正規信貸市場供給狀況、2003年以來農村正規信貸市場改革進行了全面的剖析。

  俞建拖在從供給角度解讀農村正規信貸市場的供給側結構性改革時表示,2003年以來,我國農村正規信貸體系的改革是以農村信用社改革為突破口,循序漸進地拓展改革范圍和深度的,并在相當程度上改變了農村金融供給側格局。特別是從2007年到2016 年,全部金融機構涉農貸款余額累計增長超過3倍,九年間平均年增速為18.8%。與此同時,農村金融機構以及全部涉農貸款通過“花錢買機制”以及提升風控水平的方式,不良率均被控制在4%以內。這表明農村金融在經營管理能力、供給水平和能力以及服務內容和領域等多方面取得了巨大成效。

  研究報告也分析了改革的不足。俞建拖及其團隊在對供給調研結果進行分析后發現,2003年以來的改革并沒有完全到位,有些機構的潛力沒有充分地發揮,城鎮化過程中的金融業務被忽略,金融有效創新不足,多重委托代理問題依然沒有解決等。在傳統信貸技術和模式下,正規金融部門在農村的金融供給正在遭遇瓶頸,要想在未來提供更優質的服務必須寄希望于進一步的服務轉型。

  俞建拖認為,農村金融供給側結構性改革首先要從觀念上取得突破,切實滿足人的多樣化需求,注重城鎮化進程中消費型和生產型金融需求。破除供給瓶頸要依托于技術進步的金融創新。農村金融整體的突破要求打破金融供給在縣域的壟斷性,推進政策性、開發性、商業性金融的銜接,推動傳統正規金融與新型金融主體之間的合作,通過競爭改善金融服務水平和質量。研究報告還提出,要糾正金融扶貧存在的觀念誤區,明確金融功能和財政功能的差別,在扶貧中協同使用財政資金和金融資金,但是金融服務要遵循商業可持續性的根本性原則。

  “有信貸需求未申請”現象值得關注

  《中國農村小額信貸調查(2019)》則是南京農業大學金融學院教授張龍耀的團隊從農村金融需求的角度切入完成的研究成果。課題組選取了河北、內蒙古、遼寧、甘肅、四川、湖南6省60個縣180個村作為樣本,其經濟金融發展水平低于全國平均水平,能夠代表中國貧困地區經濟金融情況。調研內容包括貸款來源、貸款類型、貸款需求和可獲得性等,并在此基礎上獲得了農村金融市場需求的相關數據。

  張龍耀指出,農戶的信貸需求依然旺盛,31.39%的樣本農戶存在正規信貸需求。但是傳統銀行機構信貸滿足率仍然較低,僅有18.38%的農戶通過申請獲得銀行貸款。信貸滿足率低一方面表現為部分農戶貸款申請被拒絕或貸款獲批但是額度不足;另一方面表現為農戶有信貸需求但由于各種原因未向銀行申請信貸,這部分農戶占到有信貸需求農戶的35.55%。張龍耀進一步分析解釋了信貸滿足率低的原因,包括合約條件限制(如需要抵押擔保)、隱形交易成本高(貸款程序復雜和時間長)、擔心貸款潛在風險等,使農戶對銀行貸款望而生畏。

  研究報告在分析了貧困地區農戶參與信貸市場的情況后指出,相對于非貧困縣,貧困縣農戶信貸需求水平高,但是信貸可獲得性水平較低,反映出貧困地區仍然是我國農村金融供需失衡的重點區域。相對于非貧困戶,貧困農戶的信貸需求水平差異不大,但是正規信貸可獲得性較低。

  研究報告還分析了小額信貸的普惠邏輯。從小額信貸的服務群體,正規信貸獲得能力動態變化,信貸合約特征幾個方面闡釋了小額信貸的普惠邏輯。首先,其客戶主要是被銀行排斥的農戶,對銀行信貸形成重要補充。其次,小額信貸在給予農戶信貸支持的同時,幫助農戶獲得信用記錄,完成由“信用白戶”到“信用畢業”的過程,降低了中低收入、中低資產、低社會資本的農戶獲得正規信貸的門檻,承擔著這些不受銀行青睞的農戶進入正規信貸體系“墊腳石”的作用,改善了農戶的融資能力。再次,小額信貸的特殊信貸合約形成了與銀行迥異的客戶篩選機制,能夠為農戶提供更為靈活的貸款方式,如規模更小、期限更短、時間更快等,這是小額信貸益貧普惠的重要理論依據。

  金融之道在金融之內 也在金融之外

  從兩份調研報告可以看到,無論從供給或是需求角度看,我國的正規金融部門都難以充分滿足農村金融的有效需求,這其中有金融供給方本身的問題,也有其難以跟進社會發展方向的問題。

  對此,中國人民大學普惠金融研究院總監莫秀根強調要對農村金融市場的需求進行細分。他表示,中國農村金融市場中的低利率市場是供過于求的,而高利率市場里是嚴重的供給不足。有些人其實愿意接受高一點的利率來獲得優質金融服務,但市場沒有提供給他,在整體低利率的壓力下,農村金融覆蓋面也會受到一定限制。如果細分為不同的市場來研究,了解哪個市場是供不應求,就能提供更全面的服務。

  中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山闡述了與莫秀根相似的觀點。他認為,需求端報告反映了我國尤其是中西部地區的農村金融服務現狀。中國的國情是地區發展不平衡,不充分,因此,什么模式都需要,要因地制宜,因客戶需求制宜。現在農村金融有三大需求,一是農業現代化對金融的需求;二是多層次、廣覆蓋的金融服務需求;三是小額信貸發展本身多樣化的需求,包括福利型、社會企業類、商業性的三種類型都需要發展。

  中國農業大學經濟管理學院金融系主任何婧認為,報告中的很多數據和他們的調查結論是可以相互印證的。從供給來看,現在整個農村金融供給,機構非常充分,尤其是在縣一級,是不缺少金融機構的。農村金融供給重點不是機構和資金問題,而是關注行之有效的服務方式。另外,她認為,從農村金融需求端來看,除了存在小農低層次、碎片化的金融需求,規模化新型經營主體的金融需求及非金融需求也值得關注。中國人民大學商學院教授李焰強調,金融是為實體經濟服務的工具和手段,但不能代替實際的經濟活動,而且經濟活動本身的好壞也會影響到金融的穩定性以及金融的發展。因此,機構在致力于金融服務的同時需要關注一些被服務群體自身能力的提升。

責任編輯:李昂
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