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普惠金融CURRENT AFFAIRS
普惠金融 / 正文
需要建立普惠金融的成本意識

  無論是金融市場主體,還是學界專家,對普惠金融的理解并非一致,尤其是對于普惠金融的成本問題看法各不相同。有的觀點認為,普惠金融是既“普”又“惠”,這類觀點把“惠”理解為較低的貸款資金成本;有的觀點強調,普惠金融更強調“普”,即金融服務的可獲得性,“惠”體現的是惠及,是為遭到金融排斥的人群帶來獲得有效金融服務的機會。

  普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出,是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務,小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。中國銀行業協會黨委書記潘光偉曾指出,普惠金融不是慈善和救助,而是為了幫助受益群體提升造血功能,要堅持商業可持續原則,堅持市場化和政策扶持相結合,建立健全激勵約束機制,確保發展可持續。由此可見,普惠金融需要講究市場性原則,在發展普惠金融過程中,既要滿足更多群體的需求,也要讓供給方合理受益。

  普惠金融并不強調資金成本的降低問題,當前面臨的融資貴的問題并非普惠金融的使命所及。之所以會出現認為普惠金融應該既“普”又“惠”,把兩個中文字拆開來解釋,是因為原有Inclusive Finance(包容性金融)被翻譯成了普惠金融,而這樣的翻譯容易令人望文生義,導致出現了誤解。

  筆者在調研中發現,的確存在一種觀點認為,普惠金融的成本應該是相對較低的,這類論證多出現于探討數字普惠的問題之中。

  數字普惠金融普遍被認為是提升了效率,降低了成本,但這里的成本并非體現于需求方獲得資金的成本之上。目前可以佐證的是,數字普惠金融首先解決的是信息不對稱的問題,換言之,在云計算、大數據的支持下,金融置于場景之中帶來了較高的供需匹配度,但從幾家持牌的互聯網銀行的放貸成本來看并不便宜,這其中的一個因素是,這些平臺的負債業務的成本也是較高的。因此,上述降低的成本是指降低了放貸主體的成本,并非降低了獲得貸款方的成本。

  普惠金融在中國的推動,其中有一項使命是提升相關受眾的金融素養,而并不是先提高素養,再普惠金融。筆者認為,提升金融素養是要在金融的交易環節過程中不斷深化而實現的。金融素養的重要內容就是,成本意識和信用意識。簡言之,成本意識就是借錢是要支付合理標準的利息,信用意識就是借錢要按照約定的時間和數額歸還。合理標準的利息是一個很重要的概念,這其中包含兩層含義,其一,借款人根據自身情況獲得貸款的可負擔的、可償還的利息水平合法合規,且雙方自愿,這即可視為合理;其二,出借人獲得利息回報是要在合理的范疇之內。這一點也是當前反金融欺詐的一個痛點,很多消費者對于高息,甚至超高息的非法集資認知不夠,導致自身陷入金融欺詐的漩渦,利益受損。

  成本意識的建立需要長期不懈的努力,尤其是在普惠金融服務的重點地區——農村就更為重要了。近些年,一些基于產業、民生的財政和金融政策在縣域或農村地區出現一種傾向,在促進產業或者推動創業、就業方面,采取了財政貼息政策,甚至是全額貼息,一方面,這的確促進了產業發展,帶動了部分人群的創業就業熱情;另一方面,當相關政策到期后,經營主體是否會愿意繼續以支付正常利息的方式獲得貸款,這是一個有待觀察的問題。筆者在調研類似下崗創業、農村婦女創業等項目時發現,這類項目基本以全額貼息為主,相關的社保或婦聯部門協助銀行做貸前審核工作,雖然貸款主體是要先歸還利息,再獲得財政貼息,但當筆者詢問未來擴大生產經營時需要資金是否會從銀行申請需要支付利息的貸款時,相關主體大部分還是更多選擇向親朋好友借錢為主要方式。

  普惠金融強調賦能,這個“能”主要是強調需求主體的自我造血能力,這其中包含很重要的內容是其財務能力,而這正是農村地區受眾群體普遍很弱的方面。農村從事種養的經營主體,縣域地區做小買賣的夫妻店,普遍缺乏財務意識和財務管理能力,而金融賦能就是要不斷影響和完善這些群體的理財意識,懂得資金可能帶來收益,但獲得資金是需要支付一定的成本,只有這樣,普惠金融才會真正發揮其推動社會經濟發展的作用,才會有可持續性。

責任編輯:李昂
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